Co się dzieje w przypadku śmierci kredytobiorcy?

Mówienie o śmierci jest niezręczne, ale w końcu mowa o czymś, co czeka nas wszystkich. Co więcej, nie wiemy, kiedy przyjdzie nam pożegnać się ze światem. Zresztą zostawmy na moment kredyt – każda śmierć wiąże się z załatwieniem wielu spraw formalnych. Szczegóły sobie zostawmy – wszyscy powinni zdawać sobie sprawę z okoliczności.

Wracając do kredytu, być może niektórzy twierdzą, że kredyt jest umarzany wraz ze śmiercią. Jeżeli usłyszysz o umarzaniu, musisz uważać – chodzi o coś, co nie ma potwierdzenia w rzeczywistości.

Tak dotarliśmy do najważniejszego pytania – na kogo spada obowiązek spłaty kredytu?

Różne możliwości

Jak się można domyślić, nie ma jednej drogi. Jeżeli mamy do czynienia z testamentem, sytuacja jest prosta – decyduje osoba zmarła. Kiedy nie ma testamentu, liczą się przepisy dotyczące dziedziczenia ustawowego. W dużym skrócie – obowiązek spada na najbliższą rodzinę, czyli męża/żonę czy dzieci. Warto też pamiętać o tym, że przy kredytach istnieje możliwość wykupienia ubezpieczenia. Ubezpieczenie kredytu można określić połączeniem usługi bankowej i finansowej. Chodzi o zabezpieczenie spłaty kredytu, gdy dojdzie do wystąpienia zdarzenia losowego. Wypada również podkreślić, że z perspektywy banku można mówić o wygodnej formie zabezpieczenia.

Bardzo ważne jest też to, że przepisy prawne nie nakładają obowiązku ubezpieczenia kredytu.

Artykuł Śmierć kredytobiorcy pochodzi z serwisu Project Finance.

Dyspozycja rachunkiem po śmierci zmarłego

Banki mają obowiązek informowania klienta, który zakłada rachunek indywidualny, oszczędnościowy lub inwestycyjny o możliwości dokonania zapisu bankowego. Dyspozycja na wypadek śmierci dotyczy także zawieranych lokat terminowych. W rezultacie wystarczy tylko zapis z wysokością zadeklarowanej sumy wypłaty i wskazanie osoby, która odziedziczy po zmarłym środki zgromadzone na koncie. W wyniku tego zapisu bank jest zobowiązany do niezwłocznej wypłaty zdeponowanych pieniędzy po śmierci właściciela rachunku. Zapis bankowy może uwzględniać kilka osób. Dyspozycja może być modyfikowana i anulowana w dowolnym momencie przed śmiercią. Warto pamiętać, że środki nie wchodzą w skład masy spadkowej.

Bank zamyka konto po upływie 10 lat

Umowa z bankiem według zapisu wygasa w dniu śmierci właściciela. W związku z tym, jeśli nie zgłosi się osoba posiadająca dyspozycję do wypłaty środków lub współwłaściciel bank nawet się nie dowie o śmierci klienta. Przede wszystkim instytucje finansowe po upływie 5 lat i braku ruchu na koncie mają obowiązek sprawdzić, czy nie zmarł właściciel rachunku. Fakt ten sprawdzają w bazie PESEL, ale nadal nie mogą zamknąć rachunku. Dopiero 6 miesięcy przed upływem daty ważności konta, bank wysyła informację do klienta z informacją o przewidywanej dacie zamknięcia rachunku bankowego. Pieniądze są wtedy zdeponowane i czekają aż zgłosi się po nie osoba upoważniona do ich odbioru.

Centralna Informacja o Rachunkach

Do lipca 2016 roku banki nie miały obowiązku informowania rodziny czy osoba zmarła posiadał ich placówce konto bankowe. Od 2016 roku powołana jest Centralna Informacja o Rachunkach, która pomaga w ustaleniu, gdzie osoba zmarła miała założony rachunek bankowy. Wystarczy złożyć wniosek z zapytaniem w dowolnym banku, a CIR skieruje nasze zapytanie do wszystkich działających na rynku instytucji finansowych. Oczywiście warunkiem udzielenia odpowiedzi jest posiadanie aktu poświadczenia dziedziczenia lub prawomocnego testamentu.

Współwłaściciel rachunku – jakie posiada uprawnienia do dysponowania rachunkiem?

Przede wszystkim współwłaściciel rachunku posiada równouprawnienie do dysponowania środkami znajdującymi się na koncie. Po śmierci jednego z właścicieli zazwyczaj drugi dokonuje przekształcenia rachunku na indywidualny. Banki czasami też dzielą zgromadzone środki na pół i jedna cześć wypłacają żyjącemu współwłaścicielowi. Druga część kapitału podlega dziedziczeniu ustawowemu.

Artykuł Czy środki zgromadzone na koncie bankowym zmarłego przepadają? pochodzi z serwisu Project Finance.